Ce nu-ți spune nimeni cand iei un credit imobiliar…

…sau mai bine zis ce nu ne-a spus nimeni, dar ar fi fost bine sa stim. La o nunta, cineva, la plecare, le-a spus mirilor: lasati, ca data viitoare o sa fie mai bine. Asa si noi, cu creditul : data viitoare o sa fie mai bine. Doar ca ma indoiesc sa fie o data viitoare. Asa ca poate experienta noastra îi  ajuta pe altii.

Sa incep cu inceputul: dupa multe vizite de case,  am vizitat casa (aproape) ideala. La noi in cartier, pret abordabil, grădină, grădină (da, de doua ori gradina, ca ne doream mult). Aproape ideala, ca eu voiam o bucatarie mare, ceea ce nu e cazul.

Nu ne pricepem la negociat, asa ca am scazut pretul mai mult din greseala. Am mai spus cum am facut, nu aici pe blog,  deci repet ca sa fie povestea completă. Am vizitat, ne-a placut, dar ne-a fost groaza de mutare, de schimbare. Asa ca zilele treceau, iar fiul ne tot intreba daca am facut o oferta. Ca sa scapam de gura lui, am facut una mult sub suma initiala, ca sa nu riscam sa fie acceptata. Dar a fost. Stati ca fac si un calcul: am scăzut pretul cu 6.75 %.

Toate bune pana aici: in sfarsit casa (aproape) a visurilor ne astepta pe noi. Am semnat compromisul de vanzare si ne-am pus pe cautat finantare. Aveam 3 luni la dispozitie, pare mult 3 luni. Din start, o banca ne-a propus o dobanda de 1.25%, ceea ce e bine. Numai ca toata lumea iti spune sa negociezi. Deci am mers la inca o banca. Apoi la banca noastra, care a spus ca se va alinia la oferta bancii initiale. Pana am ajuns aici trecuse deja o luna. Intre timp, un courtier ne tot facea ochi dulci si ne propunea marea cu sarea.

Mai aveam prin serviciile noastre cîte un credit complementar: eu de 0%, sotul de 1%. Retrospectiv vorbind, cel de 1% nu merita bataia de cap sau timpul pierdut. Si nici tona de hartie care a trebuit imprimata si completata.

Plus ca toate creditele astea sunt legate. Cei cu creditele complementare iti cer hirtii de la creditul principal, banca  cere la randul ei actele de la creditele complementare, pe care nu le poti avea, pentru ca (nu-i asa?) banca nu ti le da, si uite asa, te invarti in jurul cozii.

Toate creditele mai trebuie si asigurate. In Franta se prefera asta, si nu ipotecarea. Asigurarea ridica pretul creditului, in ciuda dobanzii mici.

Si pentru asigurare, toti binevoitorii te indeamna sa negociezi. Ba unii iti dau adrese de oameni de treaba, care fix cu tine (ce sa vezi?!) nu-s chiar amabili, ba nici nu par interesati sa iti asigure creditul. De fapt, in toata aventura asta, pari singurul interesat, restul functioneaza cu incetinitorul.

Deci iei o programare la asiguratorul caruia ii esti client, dar degeaba esi client fidel cu casa, masina si asigurarea de viata, nu este loc pentru  tine in orarul lor decat peste doua saptamani. Dupa ce te vezi cu el si mai scrii cateva mailuri la care n-ai raspuns, insisti totusi si ti se spune ca n-are rost sa apelezi la el, oferta lui e mult mai slaba decat a bancii.

Spre sfarsitul celor 3 luni, apare courtierul cu o oferta de neratat, de 1.1%. O iei, mai mult ca sa te razbuni pe banca ta, care taraganeaza cu răspunsurile si sa ai un motiv sa iti iei frumusel contul si sa pleci la banca cea cu 1.1%. Faca iei in calcul banii pe care ii platesti curtierului, economia e minima. Doar ca banca cea noua e la fel de lenta ca toti cei dinainte (bănuiesc ca e o tactica) si te mai trimite si la analize pentru asigurarea creditului. Cu asigurarea asta mai iei o palmă virtuala când constati ca degeaba esti asigurat,  din cauza varstei, o multime de riscuri nu mai sunt prevazute, spre finalul perioadei creditate nu mai raman multe riscuri pentru care sa fii asigurat. Dar, bineinteles, pretul asigurarii nu scade. Un prieten ne spunea ca, din cauza de tratament pentru hipertensiune, asigurarea nu le acopera riscul de a muri de inima, dar pretul nu scade in consecinta.

Iar acum stam ca pe ace:  ceasul ticaie, ticaie: peste 2 saptamani ar trebui sa semnam. Vanzatorul casei asteapta, mutarea lui e deja prevazuta. Hotelurile noastre timp de 8 zile in drum spre Romania sunt si ele prevazute dinainte de planurile cu casa,  o  parte din rezervari sunt nerambursabile.

Tragem linie si unde ajungem? Negocierea creditului nu o sa acopere cele 3 luni de chirie platite in plus pe locuinta actuala,  probabil o se adauge la pierderi si hotelurile gata rezervate.

Iar dobanda  am fi platit-o in cei 17 ani in care o sa curga creditul, chiriile, courtierul si hotelurile le platim acum.

Se adaugă la toate astea timpul si mai ales stresul.

Si toate astea nu ni le-a spus nimeni.

Daca le-am fi stiut, am fi luat primul credit oferit.  Ca negocierea nu e totdeauna solutia cea mai economică .

Pentru mutare o sa luam o firma. Lumea spune ca si pentru asta trebuie chemate mai multe firme si facute devize. Poate sa spuna lumea ce o vrea, noi ne-am invatat lectia. Sa negocieze altii daca vor!

 

 

 

 

Publicités

34 réflexions sur “Ce nu-ți spune nimeni cand iei un credit imobiliar…

  1. Nici nu vreau sa imi imaginez cum e sa te lupti cu solicitat si platit un credit pentru casa. Nu sunt eu mereu linistita, pentru ca locuiesc cu mama si bunica mea, dar macar am o casa si nu traiesc cu grija ca trebuie sa dau lunar o caruta de bani bancii.

    J'aime

    1. Si acum dam o jumate de caruta de bani pentru chirie. Deci bani aruncati pe geam, in teorie, practic stam in conditii bune in loc fain. Dar casa e a ta si cand o vinzi, iti iei banii inapoi, valoarea nu-i scade, ci creste, ca e super-bine plasata, nu speram sa gasim asa ceva la pretul asta. Ca peste tot, platesti mult locatia, de la care vin tot felul, gen apropierea de gara, cartier calm , scoli bune, centru la 10 min de mers pe jos….Adica dai bani in plus ca sa castigi in confort.
      Si mai pun ceva pe langa salariul meu si platim rata, deci raman mai multi bani decat ne ramaneau acum un an, cand nu castigam si eu. Si avem gradina si putem sa ne luam găini :))

      Aimé par 1 personne

  2. Perfect de acord! Daca gasesti o oferta ok, nu merita sa pierzi timpul cautând altele.

    Va invidiez pentru gradina si gaini. Gasisem si noi înainte de concediu o casuta cu gradina de închiriat si începusem sa visez la o pisica la umbra tufelor de rubarba, dar n-a fost sa fie…..Am avut în schimb un concediu linistit, deci tot bine e 🙂

    J'aime

    1. 100 euro lunar am salvat la negociat. Am facut cateva drumuri intre banci, dar 100 x 12 x 15 ani = 18 mii euro. Deci intr-un fel a meritat sa pierd timpul cautat altele.
      Cand e suma mare de imprumutat si 0.1% face diferenta = 10-15 euro pe luna.

      J'aime

    1. Mda:( Tot ce am putut face e sa mergem la banca noastra si sa le aratam oferte mai bune, deci doar punandu-i in concurenta. Si curtierul se ocupa sa caute oferte mai bune, dar el te taxeaza si pe tine ca si client si banca. Asa ca nu inteleg de ce banca nu iti face direct oferta buna, ca ar iesi si ea in castig.

      Aimé par 2 personnes

  3. Noi am negociat inainte de a semna precontractrul de vanzarea si atata ti-am vorbit despre ca sigur ti-am facut capul patrat cu asta :)))))). Adicalea nici nu gasisem locuinta, nici nu ne decisesem daca vrem casa sau aprt. si ce ne-ar place dar eu mergeam deja la banci :)). . Stiam insa ca de la negociere pana la sf semnarii se poate ca dobanda sa mai creasca cu un 0.1 – 0.5 %.
    Cand am semnat precontract am dus actele, duplicat, la 2 banci, una fiind banca mea curenta.
    Si abia dupa aia am inceput negocierea asigurarii – mi-a iesit, am cea mai mica asigurare din grupul de oameni din jur dar cred ca suntem si cei mai tineri si slabi si chiar cu istoricul meu de boala auto imuna m-au acceptat asa. Am calculat timpii atent cu banca si notarul pt ca stiam ca vin sarbatorile, ca actele la notar dureaza, asa incat sa stim cum eliberam aprt. si sa informam proprietarul cu…. 3 luni inainte, evident. Cand am decis concediu totul era clar, asteptam notarul – dar am ezitat de cateva ori sa anulam concediul.
    Ca sa fie totul minunat, dupa semnare, cand ne mutam, a fost distrusa statia de metrou unde lucrez. Noi trebuia sa eliberam aprt. la data fixa, noptile ambalam, muncitorii in casa noua, de curatzat 2 locuintze. Totul dupa job, casa, copil cu teme, gatit atent si meniu strict ca doar nu era sa ma apuc de crize de alergii, mers pe jos 6 km dus, intors la birou.

    Aimé par 1 personne

    1. Nu, n-am stiut de negocierea inainte. Dar tu esti prea organizata, m-a amuzat ioneasca  » poate se ia si la noi » 🙂
      Si chiar daca stiam, nu s-ar fi aplicat, ca nu eram prea activi in cautari: la noi piata nu misca, rar, cand apare ceva, se vinde imediat. Plus ca la noi in cartier prețurile sunt mari. Casa ne-a gasit pe noi, nu noi pe ea. 🙂

      J'aime

  4. Noi am negociat dur (Jumatatea imi atragea atentia la un moment dat ca fortez cam tare lucrurile :), am ajuns la o dobanda asa de mica ca nici nu se merita sa platim in avans; in leg cu asigurarile aici oricum esti constrans de banca care ofera creditul sa iti faci asigurarea la ei….. asa ca nici nu ne-am batut capul cu asta – noi am semnat actele in martie 2017, iar in decembrie 2016 am profitat de sistem 🙂 – am facut o asigurare de viata pe care in 2016 am dedus-o fiscal si pe care in 2017 am trecut-o in favoarea bancii – noi in avantaj de 2 ori cu aceiasi bani :)); sunt nenumarate chichite care te ajuta sa castigi bani frumosi pe termen lung, daca vbesti cu cine trebuie; si inca ceva noi am aflat despre asta si multe altele mergand si negociind cu bancile sau alti intermediari, dar da, negociatul nu e pentru oricine…

    Aimé par 1 personne

    1. Dar cum ai facut sa te incadrezi in timp? Ca nouă asta nu ne-a iesit si nimeni nu ne-a avertizat.
      Parca toti actorii din  » piesa » noastra functionau cu incetinitorul. O fi o tactica?Si noi cu mailurile, dar ce te faci cand îți raspund la o săptămână – doua si de multe ori nici nu iau in seama cele mai noi raspunsuri ale tale, ci iti cer exact aceleasi documente pe care deja le-ai trimis? Cand tu le spui ca esti de acord cu oferta si ei raspund dupa 10 zile sa te intrebe daca te-ai gandit la oferta lor. Cazul băncii noastre, altfel mergeam cu ei, ca, asa cum ziceam la zecimi de procente, nu castigi mare lucru.

      J'aime

      1. Pai in vreo 2 sapt noi am batut palma:) dat mail-uri si apoi revenit cu telefon, dar nu a fost cazul ca deobicei au raspuns super rapid; am vazut la un prim contact 4 banci si 3 curtieri si in cursa finala 2 banci dintre care una era banca noastra; pana vedeam o alta banca/vorbeam cu vreun curtier deja jonglam cu ofertele pingpong intre banca noastra la care am vrut sa ramanem si celelalte…..ah si primul contact la banca noastra a fost cu o tanti care nu isi dadea interesul, asa ca am scris directorului de agentie si i-am zis ca noi vrem sa ramanem clienti dar sa ne puna in legatura cu altcineva….nu am folisit cuv competent dar am fost pe aproape….

        J'aime

        1. Eu cred ca majoritatea sunt ca noi sau chiar mai rau. Daca stiam ce stiu acum am.fi luat primul credit , ar fi.fost f bun.
          Deja doar pentru asigurare a durat pana ne-au facut hirtiile pt analize, pana sa avem rdv. Din momentul cand primeste rezultatele, asigurarea ia 5 zile sa raspunda. Apoi ,cand banca ne trimite oferta finala, avem 10 zile sa ne răzgândim, nu putem raspunde mai repede , chiar daca am vrea. Deci chiar daca nu negociezi, la noi nu poti devansa lucrurile , bănuiesc ca 1luna jumate e minimum, daca toate merg snur.
          Apoi am putea spune ca ne luam si plecam in vacanta, ca pe noi nu ne afecteaza amanarea semnaturii cu o luna decat la faza cu eliberatul apartamentului. Dar cand vanzatorul e legat de data noastra pt ca isi ia alta casa (platita, in parte cu banii pe care ii vom.da) nu mai poti zice ca lasa, semnam cand om veni din vacanta.

          J'aime

        2. Eu pe email nimica! eu totul verbal fatza in fatza in banca, luam hartiile si mergeam la urmatoarea. ma anuntau mereu ca pana la semnarea finala s-ar putea sa se schimbe din « centrala » dar am mers inainte…
          Dar buna remarca, sa tinem tot pe email.
          Cat despre incompetente in banca, la acelasi office am fo la cativa angajati, una are reclamatii de la mine de incompetenta ce e 😀 .

          J'aime

          1. si inca o chestie in Belgia sunt 2 tipuri de agentii – cele care tin de banca, adica angajatii sunt ai bancii direct si cele care sunt tinute de independenti, insa sub numele bancii – nu am stiut asta pana nu ne-a spus un curtier, de aia poti avea diferente mari intre ofertele de la aceiasi banca,dar primite din agentii diferite….

            J'aime

  5. aici primesti un prim raspuns din agentie, dupa care il astepti pe cel final din centrala; insa in baza raspunsului din agentie poti demara procedura de achizitie; in pre-contract se stipuleaza insa ca, in caz ca centrala nu iti aproba creditul, achizitia e anulata si tu ca si cumparator nu platesti nicio penalitate; noi am intrebat ofiterul din agentie daca exista sanse ca centrala sa nu aprobe si ne-a spus ca in 10 ani de cand face asta nu i s-a intamplat nicio data si ca sansele sunt minime intrucat e un sistem care evaluaza dosarul nu o persoana si se bazeaza pe datele introduse de el…..

    acum sincera sa fiu nu are sens sa iti mai faci sange rau legat de s-a intamplat – bucurati-va de casuta si data viitoare o sa stiti mai bine ce si cum; si noi la urmatoarea casa o sa stim mai multe :))

    J'aime

    1. Nu e vorba de sange rau, ci stresul ca tinem in loc pe toata lumea. Ca vanzatorul e un cumparator pt altul…pe care il tine eventual in loc. El ne-a prevenit oarecum la inceput, cand ne-a zis ca e muult mai simplu sa cumperi ceva cand esti locatar. Ca si proprietar, trebuie sa semnezi in aceeasi zi atat vanzarea cat si cumpararea.

      Aimé par 1 personne

  6. Eu in cazuri din astea ma gandesc mereu ca drumul batatorit e mereu mai scurt si nu-mi plac elementele noi, cumva netestate deja, mai ales cand vorbim de o „relatie” pe multi ani… Cum spui si tu, in cazul acesta simt ca trebuie sa ma retrag si daca nu o fac, mi se dovedeste ca aveam, de fapt, dreptate :).
    Dar la voi mi se pare totul asa de complicat cand vine vorba despre imobiliare… povesteam si cu o prietena, banii pe care i-a luat de pe un apartament in Ro i-a dat aproape integral pe taxe notariale.

    J'aime

Laisser un commentaire

Entrez vos coordonnées ci-dessous ou cliquez sur une icône pour vous connecter:

Logo WordPress.com

Vous commentez à l'aide de votre compte WordPress.com. Déconnexion /  Changer )

Photo Google+

Vous commentez à l'aide de votre compte Google+. Déconnexion /  Changer )

Image Twitter

Vous commentez à l'aide de votre compte Twitter. Déconnexion /  Changer )

Photo Facebook

Vous commentez à l'aide de votre compte Facebook. Déconnexion /  Changer )

w

Connexion à %s